다시 복습해 보겠습니다. 이 변해 범위 란 것은 근본적으로 펀드 기자 라고 했어요. 보험에 관련된 표현들은 굳이 신경쓰지 않으셔도 됩니다. 비가 세가 되는 펀드 기자 인데 비과세 혜택을 위해 내는 것이 바로 이 사업이다. 결국 결과는 운영을 잘해서 수익을 내야 되는 상품이에요 전화 가서 어떤 금융상품이 된 직접 공부해서 정확한 용도를 아셔야 됩니다. 남한테 들었다고 해서 아주 정확한 디테일들이 다 켜기 나지도 않고 이해가 되지 않거든요 약간 같은거 한두번 직접 보시고 궁금한 게 있으면 뭐 댓글로 다시고 다른데서 검색도 하셔서 꼭 좀 많이 찾아 보시길 바랍니다. 자여 공부해서 정말 남중 게 아닌 부분이 요 금융상품 쪽입니다. 또 한가지는 그런 의미에서 무조건 온라인으로 가입하 시라고 거듭 말씀드리고 싶습니다. 올래 쪽이 쪼금 힘들게 느껴지더라도 이런 유튜브 보시고 여러 번 찾아 보셔서 온라인으로 가입하시면 굉장히 많은 수술을 아끼 쉴 수 있다. 그런 것들이 굉장히 장기적인 도움이 될 것이다. 라고 말씀드리고 싶습니다. 안녕하세요. 바른 투자 전도사 블루의 첫 영농 대표입니다. 오늘 말씀드릴 내용은 변액유니버셜 보험 이란 상품입니다. 줄여서 변액보험 이라고 하죠 정말 많은 분들이 변액보험에 대한 질문을 해주셨어요. 아주 많은 금융투자 자들이 고생하고 있는 상품 이기 때문인 것 같아요 그래서 오늘은 판도라의 상자를 좀 열어 볼까 합니다. 저도 * 해법에 대해 상당히 잘 알고 있다. 고 생각했는데 이번 강연을 만들면서 내용을 사실 여러 번 고치게 되었습니다. 계속 새로운 의문점들이 나와서 그 점들을 또 풀어 가다 보니까? 제대로 설명하게 쉽지가 않더라구요. 변액유니버셜 보험은 요약하자면 네 가지 포인트가 있어요. 첫째로 비가 새 기능이 때에 따라서 매우 강력하게 작용할 수 있다. 는 점 그렇지만 비가 세로 혜택을 보는 것이 높은 수준이 사업비를 상세하고 남을 지를 현실적으로 계산 해 봐야 된다는 점 한편 사업비를 줄일 수 있는 온라인 상품들이 나오고 있는데 이들을 활용하면 대부분의 고객들이 상당한 혜택을 누릴 수 있다. 는 점 그러나 결국 * 백범은 보험비 로 투자를 게시한 펀드 상품들이 수익에 대해서 대부분의 성과가 좌우됩니다. 그래서 포트폴리오를 제대로 운용 한다. 는게 절대로 신 일이 아니기 때문에 상당한 공을 들여야 한다. 는 점 등으로 요약할 수 있습니다. 그런데 이 유학 뜰이 말이 쉬워 보이지만 아주 약간이라도 잘못 이해하면 후회를 하 시 가서 높아요 문제는 이 상품 자체가 아주 정확하게 이해해서 사용하기가 좀 힘들게 되어 있다. 는 점인 것 같아요 그래서 상품 가입하시기 전에는 물론이고 해지하기 전에도 꼭 충분한 고민을 해 보시기를 부탁을 드립니다. 변액유니버셜보험 이라는 표현의 사전적 의미부터 좀 살펴볼게요. 변액보험의 변액 이라는 표현은 보험금의 액수 가 변한다. 혹은 편한을 x 로 보험금을 결정된다는 이야기입니다. 변액 이 아닌 것은 정액이 겠죠. 어 대부분의 보험은 어떤 특정 사건이 발생하게 되면 그에 해당하는 보험금이 사전에 어느 정도 결정되어 있어서 그 사건의 예상을 하기 힘들어도 받는 돈은 예상이 가능합니다. 예를 들어 자동차 사고 나면 피해 금액의 일정 부분을 보험으로 돌려받을 수 있다. 이런 것이 범위의 원래 기능이죠. 그런데 변액 보험 이란 것은 보험금이 사고의 규모가 아니라 내 투자 성과에 따라 움직입니다. 약간의 특약이 있는 경우들도 있지만 대부분의 본교의 변환이 있는 투자 대상의 가치가 변화하여 결정되어 그리고 어떤 특정한 사건이 별로 필요없습니다. 보험 지금의 타이밍 같은게 일반 보험과 달리 큰 의미가 없어요. 투자 성과에 따라서 아무때나 돈을 더 넣고 더 뺄 수 있는 펀드 기자 상당히 비슷하다. 고 볼 수 있습니다. 2개 자로 할 수 있는 것이 결국은 펀드를 가지고 투자할 수 있는 걸까 대다수 동일하다. 고 생각하셔야 합니다. 자 그러면 왜 보험 이라고 부를까요? 실제로는 보험의 탈을 쓴 투자증권이 라 완전히 똑같은데 말이죠. 그건 사정이 조금 있습니다. 보험이 속해 있는 보험 어법과 펀드 시장의 속해있는 자본시장법 이 좀 다른데요. 그 법규에 차이를 활용하기 위해서 보험업계 에서 상품을 만들다 보니까? 생긴 일이라고 해서 카 섀도 좋아요 크게 보면 보험 어법이 투자 상품으로써 규제가 훨씬 약해 아 잘 쓰면 훨씬 좋고 잘못쓰면 훨씬 나쁠 수 있다. 이렇게 이해하시면 됩니다. 좋다 나쁘다에 문제가 아니라 활용법이 확인해 다룬다는 점을 잘 이해 하셔야 됩니다. 실제로 보믄 전부 다 사기다 라고 하신 분들이 참 많아요 특히 변해 뽐 그런데 꼭 그렇지만은 않다고 봐요 상당히 많은 부자들이 나 뭐 좋은 투자자들이 이상 프로 아주 잘 활용하고 있습니다. 누군가에게는 매우 유용하게 사용될 수 있는 상품이란 거죠. 문제라면 굳이 필요 없는 사람들에게까지 많이 팔린 것이 문제겠죠. 유니버셜 이란 표현의자유 입출금이 된다는 의미입니다. 편액은 달리 말하면 납입한 보험료를 앙 밖에 내는 봄 비가 굉장히 언동 되어 있어요. 일반 보험은 100만원 되고도 1억원의 보험금을 받을수 있잖아요. 그럼 키스 드리죠 변액 은 100만원 넣으면 거기서 수술을 떼고 수익률은 거기다 붙여서 그게 보험금 혹은 해지환급금이 됩니다. 자기가 원할 때 법률 국은 벙 금을 확 터너 더 넣었다가 더 뺄 수도 있어요. 이제 자유 입출금 통장 이라는 굉장히 비슷하게 되는 거죠. 그래서 2개 내에 처음 나왔을 때는 매우 혁신적인 부분이 있었습니다. 변액 범계 제 가장 큰 특징은 혹은 효용은 펀드 기자 거의 다루 없지만 비가 새 기능이 있는 기자라는 점이에요 비가 새기 사랑 건 이 통장 안에 토니 들어가 있으면 마치 뭐 해외 조세 회피 지역에서 투자 하듯이 과세가 하나도 안 된다는 의미죠 10년간 이 통장을 유지하면 영원히 비가 새가 되는 게 자가 만들어집니다. 그런 의미에서 b 가서의 가치가 결국 가장 큰 차별적 가치라고 할 수 있죠. 조금의 사업비 라는걸 설명 드릴 건데요. 보험 회사의 내게 되니 사업이라는 비용의 결국은 이비가 3개 잘하는 특수한 기능을 만드는 추가 비용이라고 생각하시면 되어 비과세가 필요하면 이 비용을 내도 되는 것이고 아니라면 낼 피 거 아니라면 낼 필요가 없겠죠. 마지막으로 가입하는 방식에 따라 적립 10과 거치식 이란 개념이 있습니다. 적립식 이란 건 많이들 아시겠지만 매월 일정한 돈을 낸다는 거잖아요. 이게 저축을 하는 뭐 좋은 습관이 될 수도 있습니다. 솔직히 적립식 이 보험사 입장에서는 당장 토니 덜 되어 10년 단 1억원을 쪼개서 적립 추고 너는 사람과 한 번에 일어를 넣어서 심려가 유지하는 사람은 보험사 입장에서는 꽤 큰 차이가 있겠죠. 그래서 적립식 이 통상 겉이 집보다 사업비가 좀 더 비쌉니다. 훨씬 비싸요 그런데 대부분의 일반인들이 가입한 것은 적립식 이겠죠. 강제 접 축 이라는 미명하에 적립 쇼 많이 가입하신 거에요 적립시 문제는 자기 생활에 좀 부담이 된다면 중도 포기 하기 쉽다는 점이 있습니다. 적립식을 무리해서 하시는 분들은 아 좀 조심하셔야 될 것 같습니다. 내도 재밌는게 정리 10 상품이 스스로 비싼 대신에 두 가지 장점이 있는 것 같아요 입출금이 더 자유롭기도 하고 전체 한도가 더 크다는 점 등이 있습니다. 변액보험을 떠나서 좀 당부 드리고 싶은 말씀이 있는데 투자에 내서는 뭐가 됐든 직접 공부해야 된다는 겁니다. 남의 얘기를 듣고 참고하면 좋아요 그렇지만 직접 모든 공부를 다 하기 힘들어서 참고하는 정도여야 g 자기는 하나도 이해를 못한 채 남의 얘기만 믿어 버리면 반드시 후회 하기 쉽습니다. 복잡한 상품 일수록 여러분이 잘 못 이해하고 있을 가능성이 높아요 그러니까? 최소한의 공부는 자기가 직접 하는 습관을 들여야 됩니다. 내가 어떻게 사용 해야 좋은지 어떤 시나리오의 따라서 혜택이 더 있는지 스스로 고민해야 똑똑한 소비자가 된다는 말씀을 꼭 드리고 싶습니다. 자 변액보험 현황을 좀 살펴볼게요. 일단 가입자가 8백 50만 건이 있다. 고 그래요 국민 6명 중에 1명이 가입했다고 하는 편의 보험 이에요 그래서 갈 규모가 장난이 아닙니다. 그리고 2016년에는 한 해에만 20조원 가까운 갈비 이루어졌어요. 많을 때는 20조 에서 한 23조 까지 올라온 것 같습니다. 조단이의 얘기를 하면 일반인들은 그 규모가 잘 상상이 안되는데요. 우리나라의 일 년치 국방비의 절반 이상 이라고 생각하시면 됩니다. 그 정도 규모를 국민들이 변액보험을 가입해서 자신의 미래를 위해 저축하고 있는 셈이죠. 최근 기사를 보니까? 월초에 보험료가 천 억을 돌파했다는 뉴스로 봤습니다. 이번달에 처음 가입하신 분들이 1000억원을 나이 퍼졌다 거죠. 대단하지 않습니까? 단순히 계산하면 500만원씩 적립식을 시작하신 분이 있다. 라고 친다면 한 달에 10만 명 정도가 새로 가입하였다는 얘기예요. * 범 2002년부터 가입이 가능해 졌는데요. 그 이후로 120조 원이라는 어마어마한 금액이 갈비 됐습니다. 대부분 보험 판매인 들을 통해서 되었겠죠. 그래서 문제도 조금 있긴 있었습니다. 3 2015년 m 이러니 4,200원 이 발생한 것을 보면 대충 고 일들의 고통이 느껴지지 않습니까? 생명보험 믿어 4 거의 12% 그렇게 금융권 관련해서 발생하는 미런 증거 2 가장 많은 수가 변액보험 에서 발생 하고 있구요. 그래서 주위에서 변액 보험 가입한 사람들 보면 다들 어 다름 아우성이 세요. 자기에게 맞지 않는 상품인데 맞는 줄 알고 무리에서 가입한 경우가 테라스 다 이렇게 말씀하시더라구요. 한편 7 년 평균 유지 우리 30% 밖에 안되요 7 년 평균 이 왜 중요하냐 면 * 백범이란 게 결국 십 년 가입을 해 놓고 10년이 지나면 영원히 비가 새기 잘하는게 만들어 지는 거구요. 10년을 못채우고 중도 해지하면 어 상당히 많은 비용을 내고 손해를 보게 됩니다. 근데 10년을 뭐 치우침 년 만에 거의 70% 가 중도 해지에 따라 는 얘기 이잖아요. 주간에 사업 빼낼 대로 다 되고 혜택을 받은 사람은 30%도 안 된다 이런 얘기입니다. 그럼에도 고객분들이 너무 너무 후회가 되서 중도해지 하셨다는 거죠. 그래서 이런 숫자들은 굉장히 가슴 아픈 숫자입니다. 변액보험은 변액 보험료를 갑자 들한테 받아서 사업비를 조금 빼고 그 다음에 나머지를 가지고 펀드에 투자하는 구조에요 그 사업비가 어느정도 냐에 따라서 굉장히 중요한 거죠. 사업비가 가장 문제가 된 부분은 그 수준이 굉장히 높아서 입니다. 대표적 변액 보험 들의 사업별 한번 비교를 해보겠습니다. 2016년 기중 aia 라는 범사가 내놓은 상품이 15.2% 사업비로 가장 병에 비싸구요. 뭐 한 하는 14.8% 삼성 동부 kba 등이 있는데요. 1 6 2 정도 되는 kdb 가 12% 정도를 받고 있습니다. 서비가 12% 란 것은 펀드의 밑에서 얘기하면 소위 선 7 수수료를 12% 된다라는 거거든요 이것은 자본시장에서는 거의 있을 수 없는 일이에요 선 치 수술을 중에 제일 비싼 개 국내에서는 pb 센터에 가서 가입하는 일부 상품 중에 한 2% 정도 된게 있을 뿐이죠. 그 온라인상에서 를 선출 수로 개념이 거의 없어졌습니다. 미국에서 손질 스스로가 굉장히 비싸게 로 유명한 것들이 5% 정도 되는 것 까지 봤는데 다 이거를 12% 된다 라고 하는 이 자본시장법 에서는 상상하기 좀 힘든 구조에요 저는 참고로 보험업계 출신이 아니라 투자 업계 출신 이잖아요. 쓰 이런 상품들이 구조 보면 어 정말 시원 하다. 는 생각이 들어요. 예전에는 사업비가 거의 20% 까지 나왔다는 얘기를 하더라구요. 자 사업비가 20% 란 것을 어제 가봉 미 손실 분으로 계산을 해봤습니다. 복리 라는 건 매년 수익률이 반복된다는 의미죠 10년간 복리로 투자했을 때 자 이렇게 계산해보면 매년 원래 버려야 될 거다 - 4.4% 손실 보는 효과가 자의 4패 20%의 의미입니다. 예컨대 매는 5% 씩 벌어 따라 치며 는 - 4.4% 를 손에 봐서 0.6% 밖에 못 가져왔던 의미가 되겠죠. j 금액이 월납 50만원 기준으로 자그마치 1,200 만원 수지 된다 2천 2백만 원은 보험사와 재무설계사 한테 팁을 좋다는 의미로 생각하셔도 됩니다. 50만원 기술 봤을땐 장아치 24개월간 적음 1 금액의 맘 먹게 되죠. 15% 나 집 4% 때도 거의 1 - 3% 정도의 손실을 안고 시작한 다는 것과 다름없습니다. 예금금리가 지금 이제 1.8% 1.9% 이렇자 나요 금리보다 훨씬 많은 사업비를 뗀다는 의미에요 여러분들 마이너스통장 개설 하시면 취미 좋으신 분들이 1 3 4% 정도의 이자가 나올텐데 변액보험에 가입하면 내가 톤을 넣고도 일부이자 가나 간단 거니까? 어마어마 했다는 의미죠 자 석비가 1 12% 까지 떨어지더라도 제가 50만원 밖에 안되는데 700만원 이상 이 사업비로 어 떼어 간단한 의미에요 이거 때문에 대부분의 변액 기자들이 한 5년 7년 정도 나이프 하셔도 적립금 수익률이 마이너스가 나와요 왜냐면 이정도 금액을 기본적 떼고 시작하는 거니깐요 8 이인희 입장에서 한번 봐볼까요? 보험설계사 라고 하는 영업인 2 월납 50만 짜리 10년 단 와펜 앨범을 여러분들에게 팔면 최소한 제가 알기로 한 200만원 정도 수술을 받아 갈 겁니다. 그러니까? 직접 공부하지 않은 얘기는 우리가 온라인을 통해서 가입하면 1 이거에 상당폭을 우려 직접 가져올 수 있다. 라는 의미가 됩니다. 몇 백만원 정도 수준이 되겠죠. 어쨌든 사업비가 충분히 저렴해 지면 3% 정도 면 20% 1 7분에 위한 5분의 1 정도 수준이 잖아요. 어쨌든 10년 동안 1택 80만원 수준을 되어가는 것 같다 이정도면 괜찮은 거죠. 그렇죠 솔직히 말해서 복리 수익을 1 3% 씩 때가 가지고는 정말 펀드가 수 1 나건 안나 건 이게 전체적으로 수익이 나게 굉장히 어려운 게 사실입니다. 자 위에 말씀드린 걸 게살 수식을 한번 참고로 보여드릴게요. 혹시 뭐 pc 로 보고 계시거나 엑셀 잘하시는 분들은 한번 수술 참고해서 똑같이 만들어 보시면 복리 수의 계산기가 만들어집니다. 이건 적금 수익률을 계산하는 방식이라고 보시면 될 것 같아요 한달에 50만원씩 접근하면 50만 씩 더해서 더해서 총 120개 월 6000만원을 적금으로 넣었을 때 수식을 적금 수익률을 2% 를 넣게 되면 자 110점 7% 즉 10.7%의 수익이 발생합니다. 얼마가 남느냐 김 아래 6640 17,900 5원 이 낫게 되는 거죠. 그럼 이걸 보험금 중에 받을 수 있는 금액 즉 해지환급금으로 역사를 해보면 사업비를 대충 비교를 해볼 수가 있는 거죠. 보험료를 6000만원을 똑같이 나오는데 월 50만 씩 나오는데 해지 황금 유리 110.7 프로다 라고 해서 6604 10만원 정도가 해지환급금이 나온다고 써져 있다. 면 이 정확히 2%에 적금을 받는거 가 동일한 해지환급금이 되는 거죠. 그런데 범사에 웹사이트에 변액 보험 해지 환급금 계산 테이블이 대본 다 있어요. 수익률 가정이 있겠죠. 예를 들어서 3.5% 복리를 줍니다. 라고 써져 있고 해제와 각오로 계산했을 때 10년간 110점 7% 가 됩니다. 라고 써져 있으면 뭔가 이상하죠 그쵸 3쪽 높은 무엇이고 왜 나는 2.0% 적금으로 받는 것과 똑같은 결과를 받게 되느냐 이 거죠. 그럼 3.5% 받는게 아니라 여러가지 2.0% 받게 되는 거고 중간에 1.5% 가 어딘가로 증발 한단 얘깁니다. 1.5% 가 아까 보여드린 이 사업 이라는 거죠. 그리곤 사업비를 떼고 남은 돈이고 이렇게 사업비를 역사 할 수가 있습니다. 저번에 혹시 제 연금보험 콘텐츠를 보신 분들은 연금보험 금리가 뭐 3.2% 써져있는데 해지환급금 보면 뭐 32% 전혀 아닌것 보신적 있으시죠. 같은 원리입니다. 중요한 건 우리의 신경써야 된건 해지환급금 이에요 내지만 그 꿈이 이렇게 써 두면 아무도 이해 못하죠 그 좀 고객들이 보고 정확한 정보 인대의 어 원금이 상부장 되는구나 라고 생각하실 수 있어요. 혹은 중간에 이제 원금의 안되는 구간 들이 사업화 굉장히 높은 애들은 막 80% 에서 시작해요 그래서 한 모 이 몇 년차 됐을 때 100% 찍는데 그전에 해지를 하려고 하면 고객님 아직 원금이 안 됐으니까? 해체하지 마세요. 라는게 무슨 얘기냐 중간에서 피를 많이 때 가지고 원금이 안됐다면 그런 얘기입니다. 자 이렇게 봤을 때 아까 본 요 테이블이 나오는 겁니다. 역사를 해보니까? 어사 피가 2 지프로 면 복리 기준으로 접근 기준으로 주겠다고 하는 가정하고 있는 수익률 보다 4.4% 적 떠라 그런 얘기입니다. 자 편액 보험료의 의미에 대해서 한번 생각해 볼만 한데요. 아까 말씀드린 거는 어 받자마자 사업비와 펀드 투자는 금액을 나뉜다 고 했죠. 사업비를 많이 때 가니까? 투쟁의 별로 안 남아서 나중에 깜짝 놀래 한다. 는게 문제가 되어왔습니다. 사업비가 15% 라면 남은 돈 85% 만 펀드에 투자한다. 는 의미가 된다는 겁니다. 변의 뻔 가입하신 분들이 이런 말씀 많이 하시잖아요. 수익률이 너무 낮다 손실을 너 많이 봤다 이런 얘기 어 엄밀히 얘기하면 이 표는 아 틀린 부분도 있어요. 펀드에 투자해서 손 시린 안건은 사실 변액 이어서 손실 난게 아니라 펀드투자 했기 때문에 손실이 발생할 수 있습니다. 변액 이어서 특별히 더 손실이 발생한 게 아니라 원래 펀드는 펀드의 구조가 있기 때문에 여기서 발생한 손실은 변액 탓으로 돌리 좀 힘들다는 거죠. 올 펀드를 벌 수도 있고 손실이 날 수도 있잖아요. 특히에 뭐 아무런 전략 없이 투자했다면 손실 가능성이 굉장히 높습니다. 무죄 된건 사업비 줘 사업비로 인해서 손실이 더 크게 발생한 것처럼 느껴집니다. 그래서 펀드에서 -2% 손실 났는데 서비를 벌써 15% 떼고 나니까? - 17% 가 찍혀 있는 거에요 혹은 내가 투입한 돈에 많은 17% 가 없는 거죠. 그러나 엄밀히 말하면 사업비는 우리가 비용이라고 생각해야지 투자 손실이 라 생각하면 좀 헷갈립니다. 서비를 바라본 가장 좋은 방법은 여기 있는 것처럼 비가 세계 자개 설비 라고 생각하는게 가장 정확할 것 같아요 다시 말씀드리면 사업비 때문에 펀드 소실 난게 아니라 서 삘이 애를 많이 냈으면 비가 세계 자를 만드는 데 비싼 비용을 냉 거고요 사업비를 적게 냈으면 아주 저렴하게 계좌를 개설했다 거죠. 우리가 원했다는 것은 비가 세계 자여야 했어요. 비가 세계 제가 아니면 변액보험 할 필요 거의 없습니다. 5 혹자는 펀드투자 꼭 필요하고 저축 꼭 하셔야 되니까? 이런 화법을 들고와서 변액 보험 가입 어 하면 좋다 말씀하시고 어 그렇게 하지만 그것은 부수적인 해 트인 거지 변액보험의 본질은 아니라고 생각합니다. 펀드에 투자하면 좋을 수 있지만 뭐 굳이 꼭 비싼 사업비를 내고 변액보험 으로 펀드 시작할 필요 없잖아요. 그래서 사업비가 이렇게 많이 나올줄 몰랐어요. 지금이라도 해지 한계와 쓰니깐 질문도 많이 하시는데 지금도 여전히 비가 새 계좌를 원하시나요 이 질문이 가장 중요합니다. 너무 비싸게 산건 안타까운 일이지만 아 비싼건 줄 모르고 많은 돈을 지불한 계약을 했는데 어쨌든 그건 그거고 지금 중요한 건 여러분이 여전히 비가 세계 제가 필요한지 앞으로 추가 서비를 낼 것인지 이게 가장 중요한 질문인 것 같아요 워런 버핏은 우리가 내는건 가격이고 얻는건 같이 다 라고 하잖아요. 비싼 가격을 집을 하셨지만 여전히 그 가치를 느끼시는 지를 스스로 생각해 보셔야 됩니다. 신규 가입하신 분들도 마찬가지 에요 비가 3가지 아가 필요한가 에 집중해야 그 가치와 가격을 비교할 수 있습니다. 본지는 피가 재개장 이군요 그러면 누구에게 변해버린 필요한가 누구에게 즉 인간을 한번 살펴보겠습니다. 자 원금 1억원을 넣은 사람이 예로 들어볼게요. 사업비는 12% 라지고 세금은 30% 인 뿐입니다. 2분이 사업비 차가 무섭 2200만원 차감 후에 2절 하게 됐어요. 8800만 추가 인 투자했는데 수익률이 70프로 가나다 그러면 1억 4천 9백 60만 원이 된거예요. 그쵸 내 2분이 사업비를 내지 않고 이렇게 해서 70% 를 벌어서 일어 1.7 하게 된거죠. 그 이후에 과세를 30% 를 했어요. 7천만에 대해서 그러면 2분은 1억 4천 900원에 남게 됩니다. 그러면 비글 해보면 어떨까요? 어 그래도 비가 색을 한쪽이 조금 낫네요. 두번째 경우는 원금 1억 똑같고 써 pcb 프로 똑같은데 세금이 40% 들어왔습니다. 그러면 사업비 차가 원숭이를 똑같죠. 근데 수익률을 1.7 역에서 40% 떼면 은 1억 4200만원 됩니다. 이런 경우에는 어 금일 꿰차 여나요 760만 원 정도 비가 세로 투자하는 것이 더 이득이 되더라 라는 거죠. 이런 분에게 비가 새기 자 좋습니다. 여기서 만약 사업비 까지 더 낮출 수 있다. 면 아까 12% 됐는데 4% 까지 낮췄다 고 해 볼게요. 그래도 여기 세금은 50% 늘어난 케이스에요 그럼 사업비를 애당초 조금밖에 안 냈기 때문에 400만원 밖에 안됐기 때문에 70프로 쓰게 났을 때 1억 6천 3백 20만 원의 수익이 발생합니다. 화면에 과세를 한쪽은 1점 실억 에서 50%의 생각을 되니까? 1억 3500만원 밖에 안 남은 거죠. 이런 경우에는 차이가 굉장히 많이 발생하죠 2008 120만원이 차이가 발생합니다. 마 5 이게 변액보험이 특별한 포인트입니다. 수익이 발생하면 비가 색 기자가 굉장히 좋다 당신의 있고 필요하다. 는 거죠. 근데 여기서 생각하셔야 될 게 있어요. 내 세금이 이정도로 높은가 50% 때 40% 대에 정도로 높은가 비가 세계 자를 통해서 이득을 보려면 세율 구간이 높은 게 굉장히 중요하겠죠. 잡 예뻐 어떤 사람에게 어떻게 사용되었을 때 좋을 수 있는가를 정리해보면 일단 사업비는 당연히 낮을수록 좋겠죠. 온라인 변해 범위 사업비로는 가장 낮습니다. 서랍에 정도 저렴한 것 같아요 그 다음에 세율이 높은 사람일 수록 유리합니다. 금융소득종합과세 대상자에 경우에 좋을 것 같아요 지금 당장도 중요하지만 내가 지금 세율을 별로 높지 않은데 미래의 고소득자의 가 될 가능성이 굉장히 높다 이렇게 보신다면 어조 것 같아요 연봉이 1억이 넘어갈 것 같다거나 10년 후 기준으로 내가 부자가 되어 있을 것 같아 혹은 금융소득이 엄청나게 많을 것 같다 상속을 받을 것 같다 뭐 이런 경우에 비가 3에 대한 전략이 더 필요 나갈 수 있습니다. 저도 개인적으로 변해버릴 많이 가입했는데요. 나중에 부자가 될 것 같다 라는 생각 때문에 가입했습니다. 소득이 높아질수록 세율이 수익률은 너무 깎아 먹게 되니까? 요? 자 과세되는 상품에 투자하기 유리합니다. 현재 대한민국의 금융소득종합과세 가 안되는 투자 상품도 아예 없진 않아요 국내 주식 파생상품 같은 것들이 있구요. 근데 이들로 만 투자 포터블로 전부 가져갈 순 없잖아요. 포트폴리오의 다른 우수한 전략들을 담고 싶어도 배당소득 싸이 작 소득세 등이 통합해서 높은 세율로 주위를 같기 때문에 큐에 낮아질 수 있습니다. 뭐 아예 자 단위에서 is 이나 퇴직연금 연금저축 헬 필요 3 펀드 이런 것들을 화려할 수도 있겠습니다. 만 통상 한도가 아주 많지 않아요 깨작깨작 채우다 보면 한독 음악 찹니다. 100% 비가 제도 아닌 경우들도 있구요. 그래서 특히 채권이나 하이일드 투 자 매 잔인 펀드 이런 데는 아주 적극적으로 가세가 되지 않겠습니까? 그래서 비가 세계 자의 힘이 굉장하다. 고 얘기할 수 있습니다. 예컨데 포트폴리오 관점을 생각하면 정말 하이일드 고색 채권 같은 경우는 어 아무나 다 틀고 갈만한 데 문제는 뭐 세금이 줘 그래서 수익률이 꽤 높은 상품에 투자해서 세울도 높은 사람에게는 이런 비가 색 계 자 가 굉장히 중요합니다. 있음 좋죠 그런데 여기에 해당하지 않는 분들도 많아요 수익률이 높지 않은 상품 예금이 다 mf 같은데 만주로 투자한다. 면 영화 주일에 한 2% 정도 나올 텐데요. 그래서 세율도 낮은 사람은 30 정 된 사람이라면 색의 원금 해 어 총 1 0.6% 정도 밖에 안 되는 셈입니다. 이렇게 0.6% 면 60 만원 이죠. 매년 60만 아끼기 위해서 서비를 그 이상 되는건 비효율적일 수 있죠. 다 자금이 크지 않다면 사실 연금저축 펀드 나 뭐 다른 세제 혜택을 받는 것만으로도 충분히 해결이 가능 그래서 개인적으로는 결국 내가 사십 년을 구조가 될 것 같은가 내가 언젠가 이 피가 세계 제가 필요할 것인가 가 굉장히 이 변해 번에 중요한 질문인 것 같아요 구체적으로 한번 계산 해 볼게요. 보시는 분마다 개인의 세율이 좀 다르기 때문에 구체적인 금액은 다를 수 있습니다. 자 원금이 예컨데 1억 정도 이 따지고 거기서 투자 수익이 발생합니다. 예를 들면 수익금이 3천만원이 발생했어요. 세율이 45% 인 사람은 수익금 에서 45% 3종을 때니까? 3000만원 중에 1,350 만원 은 국가에서 가져가게 됩니다. 남은 1,650 만원 만 세후 수익률이 되는 거죠. 그렇다면 내가 내는 사업비가 2,350 만원 보다 적다면 그렇다면 더 이득이 된다는 겁니다. 그렇죠 세금 대신 사비를 냈다 라고 생각하면 되는 거죠. 예를 들어서 사업비를 200만원 만 되고 세금을 1,350원 아낄 수 있다. 면 어떻게 되는 거죠. 설명 드린 경우는 10년간 투자에서 딱 한번 세금을 내는 경우지만 실제로 세금은 수익이 발생한 매년 내게 되잖아요. 10년간 계속 발사 부분도 있을 것이고 10년이 지나서도 지속 발생하는 분들이 있을 꺼예요. 복합 쭉 본다면 장기적인 세금은 단순 세로 보다 훨씬 높은 편이에요 여기서 수익률 8%에 세율 40% 지속된다면 매년 은 3.2% 정도 수익률 증발 효과가 발생한다. 고 편 해놨습니다. 장기 좋을 수익금이 늘어나면서 b 가지 효과는 점점 커지게 됩니다. 복리로 작용하는 거죠. 처음엔 서비 만큼의 비용으로 그 세율을 퉁 칠 수 있다. 는 겁니다. 자 그러나 비가 효과는 사람마다 다르니까? 냉정하게 내가 얼마를 지불하고 얼마나 혜택을 받을 지 약식으로 라도 간단하게 계산을 해보시면 좋을 것 같습니다. 비과세 기저 역사를 좀 살펴볼게요. 변액보험 이라는게 나온지 얼마 안되서 이게 얼마나 좋은 상품이지요. 건 나쁜 사포 인지 사람들이 잘 몰랐어요. 석기가 높았는데도 부자들은 * 번 비가 새 기능에 완전히 환호를 했단 말이죠. 많게는 100억이 벼 없이 가입하신 분들도 봤습니다. 월간으로 몇 천만원씩 적립식으로 가입하시고 계신 분들도 봤구요. 그런 분들에게는 사업비를 얼마를 내건 나중에 대한 세율을 낮춰 준다는 개념이 강력하게 작용해 겠죠. 대화 중에 법이 변하게 됩니다. 2013년 2월 15일 이전에 가입한 분들은 1시나 보험이나 월 정리 범위나 나비 판도가 없었어요. 그러니까? 월 적립식으로 10억 씩 넣을 수도 있었고 예시 나 보험금으로 100억 1000억 자유롭게 나올 수 있었다는 거예요. 그리고 이렇게 만든 계좌를 십 년 말 유지하면 완전 비과세의 자유 입출금 통증이 됐습니다. 그 돈을 10년간 계속 넣어야 된것도 아니고 중간에 맘대로 다 뺄 수도 있었기 때문에 이런 기능들을 정확히 아시는 분들은 세금을 영원히 안 내도 되는 기자 라고 생각하고 만드셨던 거죠. 2013년 2월 15일부터 이게 좀 이상하다. 일반인들을 수익의 않는다고 힘들다 하는데 부자들에게는 혜택이 너무 몰리는 것 같아 이런 생각이 들었는지 정부에서 규제를 조금 수정했습니다. 이 시나 보험금 이제 통합 기억 밖에 못 넣게 됐구요. 한편 이때까지만 해도 월 적립식 은 건드리지 않았습니다. 이것도 좀 이상한 거에요 월 적립을 몇천 맛이 가는 사람이 실제로 있으니까? 여전히 있으니까? 이거 좀 안 되겠다 이상하다. 1시나 보험은 이렇게 한도로 줄이고 적립식 은 150만원 까지만 해라 연 1800만원 까지만 해라 이렇게 2017 년 4월 1일에 변하게 됩니다. 자외 게 적어져 쓸까요? 우리 돈 없는 사람들이 속아서 많이 가입하는 것을 방지하기 위해서 없애는게 전혀 아닙니다. 이 법은 부자들이 변액보험을 너무 효과적으로 잘 사용하고 있어서 좀 어처구니 없어 이걸 주저 보낸 거라고 봐야 겠죠. 이건 물론 투자금융 출신인 저희 내 피셔 립니다. 문제는 보험이란게 기존에 가입한 사람에게는 소급 적용이 안되요 예전에 백업 가입한 사람은 영원히 비가 새기 헤드를 여전히 그대로 받고 있습니다. 신규 가입할 때 많이 한 두드리 적용이 되는 거겠죠. 변액보험에 장점 중 한가지는 유니버셜 기능이 있습니다. 저도 이 기능을 매우 잘 썼어요. 적립식 기준과 거치지 끼지 좀 다른데요. 적립식 변액유니버셜 이라는 표현 중에 이 유니버셜 이라 하는게 격 자유롭게 입주금 할 수 있다. 는 의미 잖아요. 얼마나 잘 없냐 하면 기본 월 납입액의 12 배 즉 1개 지 보험료 혹은 300만원 중에 큰 단 만 남겼고 다 뺄 수 있다. 는 의미였습니다. 일 년에 300만원 이하로 넣은 사람은 300만원 남겨 놔야 되고 그 이상한 사람은 1년치를 남겨 두면 됩니다. 만약에 월 50만원 나비 칸은 계약을 하셨다면 어 10년 후나 20년 후에 토니 아무리 불어 나도 600만원 만 남겨 놓고 언제든 남은 그걸 다 빼서 제 마음대로 사용할 수 있었어요. 수익은 전부 비과세가 되는 것은 물론이구요. 이 한도를 나중에 열자고 있으며 또 채워 넣어도 되고 앉혀 놓아도 됩니다. 그 한도로 써 항상 존재하는 거예요. 맞으면 어전 cm의 기자란 똑같다고 생각했어요. 다만 e 안에서 불어난 톤은 완전 비가 새 가 된다는 거죠. 영원히 이런 혜택을 왔을 때 상당히 강력한 혜택입니다. 온 자유 입출금 외에도 보험계약대출 놓은 약관대출 에블린 기능도 있어요. 전 사실 약간 되실 더 좋은거 같아요 보험의 걸려있는 모정이 제약 조건이 있을 수 있는데 야이 것과 상관없이 납입한 금액의 일부를 개 출 받은 것처럼 빼서 쓸 수 있는 겁니다. 예컨대 자유 출금 에서 약간 제약조건이 있는 경우들이 있어요. 그런거에 제안을 안 받는다는 얘긴 거죠. 이런 부분을 잘 보면 잘 사용할 수 있습니다. 결국 보험이 가장 큰 고통을 주는 순간은 경험적으로 봤을 때는 우리가 현금이 없어 급전이 필요할 때 보험을 해지해야 돼서 손해 봐야 된 경우가 있거든요 이런 담 점들을 뭐 약간 대출 같은 게 상당히 희석시켜 줄 수 있는 경우 들이에요 물론 애초에 해지 하지 않을 만큼만 적당히 가입하는 게 훨씬 중요할 거 같긴 합니다. 자 또 추가 답이라는 기능도 있어요. 추가함 이쁜 원래 넣은 돈의 2배 까지 가능합니다. 물론에 비과세 한도 내에서 가능하죠 이 경우에는 50만원을 넣는 경우 네비가 산도가 월 150만원 이라 말해 줘 그러니까? 2배까지 슈가 답이 카 능하다. 즉 100만원을 추가납입 가능 하다. 그래서 결국 3백 150만원을 이끈 가능하다. 뭐 이런 얘기입니다. 거 취직도 비 데어 거치식 은 일시 나 보험료의 20% 이상 단계 놓고 단추 리카는 헤어 예를 들어서 1억 따위 뺐으면 이러게 20% 인 2천 만원 맛나게 놓고 얼마든지 다 빼서 쓸 수가 있어요. 한편 거치식 은 자유롭게 다시 끔 아기가 통상 어렵습니다. 한도 문제가 발생 해서 한번 빼 간거 만큼 한도가 다시 차지가 않아요 한번 뺀 돈은 다시 입금할 수 가 없다. 는 얘기죠 한도가 늘어나 질 않으니깐요 자 마찬가지로 거지 직도 2 백한 추가 납입이 가능합니다. 한도 1억까지 이만 추가 납입 가능한 거죠. 한번 실제 사례를 보겠습니다. 여러분들 중에 혹시 추가로 가입하시고 싶으시다고 나 오늘 한번 해봐 일단 생각 있으신 분들은 꼭 온라인으로 가입하 시라고 일단 꼭 말씀을 드리고요 온라인과 오프라인 사업비가 정말 차이가 한 서너 배 정도 발생합니다. 쏠라 인 변액보험 들을 제가 한번 살펴봤는데요. 올라 2편의 보험은 현재 미래 스 생명이 랑 삼성생명 것이 둘다 저렴한 편이구요. 조건들을 보면 저는 미래 새생명 쪽이 좀 더 나은 것 같아요 제 온라인 변액 적립 보험 무배당 1805 1904 가 있고 이익의 104 로 이름이 바뀌었습니다. 거의 이름 예매 하게 변액 연금보험 같은게 있는데 제가 말씀드리고 있는거는 연금 보또 다른 구조들 많이 들어가니까? 변액 적립 보험 에만 해당하는 내용이 에어 홈페이지 링크를 밑에 달아 놓을 건데요. 들어와서 보시면 10년간 가입하면 해지 황금 유리 110 7% 정도 라고 나와 있어요. 이게 연 수익률 기준 3.7% 로 가만 한거니까? 아까 역사는 방식으로 역사를 해보면 217 프로는 3.1% 정도거든요 3.1% 랑 3.7% 랑 0.6% 차이가 나죠 석비가 재업 저렴한 편이다. 더 자세히 보면 적립식 기준으로 이 상품은 첫 10년간 서비가 3% 수준 입니다. 제가 개인 주로 가입할 때는 14% 증가 겠어요. 옛날에 다른 상품들이 2억 루프 라인 스스로 대비 거의 뭐 4분의 1 5분의 1 수준인 거죠. 팁을 좀 드리자면 어 적립식을 하실거면 월 150만원 이비가 3 최대한 두고 2배까지 추가 납입이 가능하다. 고 있으니까? 원하신 금액의 3분의 1만 즉 보 10만원만 어 가입하시고 나머지 100만원은 추가납입을 사용하시면 좋을 것 같아요 뭐 100만원 넣고 싶다 그러면 33만원 가입하시고 나머지 66만 은 조금이라도 차를 밖에 추가 납을 이용하시거나 뭐하시는 지불하시면 됩니다. * 좀 뜯어 보케 엄 보험관계 b 형의 소위 사업 이에요 객 책을 명 계약 관리 비용 위험 범용 이렇게 3가지가 들어왔죠 계약체결 비용의 경우 10년 인의 매월 새로 날 때는 보험료의 1.4% 50만원 들면 50만원 1.3% 를 매월 10년간 됩니다. 거기에 추가로 나이 있게 내에서는 1.7%에 계약관리 평이 들어가고 납입기간이 끝나면 매월 1.0% 를 추가 되게 됩니다. 다치면 날 깨운 데에는 1.3 플러스 1.7 3% 이번에 10년 이래 에는 2.3% 10년치 나가면 1% 이렇게 떨어지겠죠. 이게 월 범위 계시니까? 요? 예컨데 50만원짜리 를 가입하시면 월간 3% 즉 1.5 마늘 시야에서 좀 씨가 떨어진다 이런 얘기입니다. 위 험 보 험 여는 잘 모실 때는 작게 나가고 4가지 심사 점점 높아질 거예요. 지금 당장 가 크게 걱정할 건 없지만 나중에는 위험 보험료가 계속 올라가는 경향이 있다. 는 생각을 하시면 될것 같구요. 특별계정 운용 비용이랑 기초 펀드 비용은 펀드 마다 좀 차려 하겠죠. 아 근데 저희 분리 5 에서 사용하는 좀 저렴한 인덱스펀드 들 기준을 보니까? 일 년 기준 보수를 매일 기술로 쪽에서 내게 되는데 이메일이 의견 평균으로 봤을 때는 0.32 4 2%의 매일 어치 다 그리고 기초 펀드 병은 0.43% 정도 나갑니다. 요건 수익률에 녹아서 반응 됩니다. 사업비는 내전에서 먼저 때는 것이고 얘들은 운용 결과에서 지속적으로 빼게 됩니다. 그러면 전체로 봤을 때 운용 비용은 어영 점 8에서 0.9% 수 지정 첫 번 들을 하나하나 다 뜯어 보니까? 기초 펀드 비용이 저희가 알고 있는 가장 저렴한 증권사 인 펀드 슈퍼마켓이 란 키움증권 보다 평균적으로 더 저렴하다. 고 느꼈어요. 보험사가 워낙 사이즈가 커서 운용사 에서 좀 벽 얻으러 할인 해주는 게 아닌가 하는 저희 내 피셔 리 있습니다. 이 변해 범 계산은 펀드 기자로 성격이 똑같다고 있잖아요. 그런데 수수료가 저렴하다. 는 면에서 사업비를 제하고 생각하면 어 충분히 매력이 있다. 고 생각합니다. 실제로 들어가는 사업비를 생각해보면 월 50만 원 이면 연간 600 10년간 6000만원을 본 고로 난리 팝니다. 그 기간에 6천만원 들어간거에 3% 정도 사업부로 된다면 1 투스 단 180만원 정도 라고 볼 수 있잖아요. 4p 180만원 의 6천만원 짜리 비가 3개 제가 생긴다 엄밀히 말하면 뭐 추가 답 일까지 3배가 가능하니까? 음 사표를 좀씩 더 내면 최대 1.85 3p 가 새해 될까 생긴다면 어 저는 좋은 구조 인거 같아요 만약 투자자산 이 1억 이상이 될 것 같다면 어 충분히 훌륭한 대안이 될 수 있을 것 같습니다. 한편 거치식을 살펴보면 거치식 이 역시 적립식 보다 조금 더 젊은 면이 있습니다. 첫해 일정 5 루프로 이후부터 0.18% 애칭 가입하면 1억원이 1 도니까? 예를 들어서 3333 만원 가입하고 6660 6만 원을 추가 날 포함 되 겠죠. 추가납입 또 바비가 산다에 포함이 되는 겁니다. 자 1억원을 넣어 따시면 첫 1년간은 매월 0.1 프롤 떼서 첫해는 120만원을 계약체결 병으로 됩니다. 그 다음에 계약 관리 비용 이란 게 있습니다. 1 년 이내에는 매월 기본 범위 기절 0.03% 니까? 고 판시 비하면 영광 기 주로 0.36% 정도 받아 가게 되는 거예요. 둘을 합치면 요기서 1.2% 가 발생하고 미트 0.36% 가 발생해 서 첫해 일정 오류 포르로의 사업비를 떼게 됩니다. 일정 오류 프로 사업이란 것은 선 칠수 수주로 이정도 때 가는 펀드 들도 있는데 비가 3개는 생각하며 아주 훌륭해요 이러고 나오면 1,560,000원 된다는 거잖아요. 이후부턴 어떻게 되느냐 매 일 년 초과했을 때는 매월 0.015% 여기에 12 를 곱해 보면 0.18% 정도 되죠. 자 일 년만 지나면 1억원 에 대해서 매년 18만원 된다는 거죠. 한번 암산을 해볼게요. 1억원으로 하이일드 펀드 를 타입을 했어요. 그래서 연 6% 가 나왔다 그러면 세율이 40% 이신 분이 계시다면 2.4%의 세 동의 날라가게 되는 거예요. 이렇게 2.4% 600만원 중에 240만원 이 사라졌다 이 일어 글 가입하신 분은 첫해 156만 내고 둘째 불가 18만원 내고 204 지 말 안 되게 되는 거니까? 매는 200만원 넘게 드 긴 셈인 거죠. 어차피 하이일드 투자비중을 1억원 정도 가져가실 분 들에게는 어근 어느정도 목표로 가져가실 분 들에게는 일반 기지로 투자나 변 r 뻐 투자나 어차피 수 있는 같은데 세금의 훨씬 적어진 케이스죠 이런 경우 정말 추천드리고 싶어요. 자 변해버린 필요하다. 싶으신 분들은 이런 온라인 보험을 가입하시면 될것 같고 가입한 도는 1 신학과 추거나 판도가 1억까지 그리고 적립식 2 월 150만 원까지 연 1800만원 까지 가능합니다. 10년을 꽉 채워도 되고 계속 더 내도 되는 걸로 알고 있습니다. 제가 봤을 때는 돈이 있으신 분은 1 시나브로 1억 가입하시고 어 적립식으로 1,800 만원 씩 추가로 가입하셔도 됩니다. 그럼 10년간 투자하면 2.8 하게 되잖아요. 그러면 최소한 2.8 앞자리 비가 새 게재가 생긴다고 보시면 될 것 같습니다. 금연 다수 개선해 봤을 때 매년 많게는 한 2천만 정도 이르게 될 수 있겠죠. 사업비만 저렴하다. 며 훌륭한 테 아닙니다. 다시 복습해 보겠습니다. 이 변해 범위 란 것은 근본적으로 펀드 기자 라고 했어요. 그래서 보험에 관련된 표현들은 굳이 신경쓰지 않으셔도 됩니다. 비가 새가 되는 펀드 기자 인데 비과세 혜택을 위해 내는 것이 바로 이 사업이다. 결국 결과는 운용을 잘해서 수익을 내야 되는 상품이에요 직지 운용이 힘들면 뭐 자산 배분 형 펀드 같은 것들 가입해 2시면 대충 중간 이상 가 껍니다. 대부분 투자 하시면서 위험하게 하셔서 - 만나신 분들은 * 백범의 그릭 쓰나 중국펀드 라인업 가 뜨게 잘되있어서 굉장히 공격적으로 신흥국 투자를 많이 하세요. 그런 것보다 아 요 특정 상품은 미래의 생명에서 작품은 mdp 인가 해서 약간 이 공진을 활용한 차선 맵은 펀드가 있다. 라고 하는데요. 저도 자세히 못 봤습니다. 그런거 나 아니면 60대 47 씨 대 30 이런식으로 단순 차선 배분하는 펀드들이 있을꺼예요. 그런 것들을 투자해 되면 부모의 중간 이상 갈 겁니다. 전화 가서 어떤 상품이 든 어떤 금융상품이 된 직접 공부해서 정확한 용도를 아셔야 됩니다. 얘 남한테 들었다고 해서 아주 정확한 디테일들이 다 켜기 나지도 않고 이해가 되지 않거든요 즉 이왕이면 약간 같은거 한두번 직접 보시고 궁금한 게 있으면 뭐 댓글로 다시고 다른데서 검색도 하셔서 꼭 좀 많이 찾아 보시길 바랍니다. 자기 공부해서 정말 남중 게 아닌 부분이 요 금융상품 쪽입니다. 또 한가지는 그런 의미에서 무조건 온라인으로 가입하 시라고 거듭 말씀드리고 싶습니다. 요새는 옴 나의 상품이 정말 잘 되어 있구요. 그 당국에서 좀 부실해서 거의 모든 금융 사들이 올해 작품들을 내기를 시작했어요. 그런데 5 오프라인 쪽은 아무래도 유통 마진이 굉장히 많이 발생해 요 올라 쪽에 조금 힘들게 느껴지더라도 여러 유튜브 보시고 여러 번 찾아 보셔서 온라인으로 가입하시면 굉장히 많은 스스로를 아끼 실 수 있다. 그런 것들이 굉장히 장기적인 도움이 될 것이다. 라고 말씀드리고 싶습니다. 변액 얘기를 했으니까? 자연이 댓글이 많이 달릴 것 같습니다. 논란도 많을 것 같아요 기존 가입하신 상품이 있는 모 무엇이든 궁금한 게 있으면 여쭤 봐주세요. 개인정보와 민감한 구체적인 질문들이 있으시면 카카오톡에서 분리 5 검색하셔서 절 팀 어드바이저 들에게 카카오톡으로 질문해 주셨습니다. 오늘 소개해드린 상품을 링크로 밑에 달아 드릴 테니까? 공부 3화 살아도 들어가 보셔도 좋습니다. 어떤 질문이 된 태클이 든 환영합니다. 범 설계사 분들에게 좀 민감한 얘기를 많이 나가는데요. 너그러이 이해해주시길 바랍니다. 지금까지의 바른 투자 알리는 분류의 첫 0 녹 대표 있습니다. 유튜브에서 좋아요와 구독 눌러주시고 알림을 켜 드시면 다음 강의를 놓치지 않으 실 수 있습니다. 감사합니다.